年入百万的家庭理财困惑及解决方案

详细说明

陈先生家庭是典型的深圳中产阶级家庭，每年家庭年收入近百万，收入相对比较高，但不知道如何做养老规划，子女教育金规划，如何在家庭与事业中取得平衡？智富联盟理财师李昊然给陈先生做了一个简单的家庭资产盘点及理财规划，供他参考。

一、陈先生家庭基本情况
陈先生： 35 岁，来深圳14年,职业是销售。儿子6岁。
家庭收入：65万（2014年35万）
两个彩票店：收入40万 （去年收入20-25 万）
太太收入：25万
深圳龙华自助房：450万 商转公后 月还5200元 30年改为20年 （去年230万 92贷款，欠88万 ）
金融资产：股票10万   （减少投入），投入30万 贷款35万一分利 投资亲戚  工程总包 （算是借钱给亲戚）
保险：夫妻每人增加了5万的额度 各十五万
计划还要增加意外保险（2014年：全家重疾保险：  1 万孩子 10年 分红： 12100 ）
现金储备：30万（去年20万）

二、陈先生家庭理财目标：
1、对未来还有很多迷茫和疑虑。理财目标不清晰，多要一个孩子，是否要减少一个店，是否在深圳龙华投资一个新店，是否要新换一辆车，这些目标都想实现，但就是无法清晰具体起来。
2、合作投资，开彩票店
3、学习资产配置，资产增值。45岁财务自由。  45岁达到500万

三、陈先生家庭财务盘点：

    收支情况，年收入65万(财富增值速度很快)，高利息贷年息收入4.2万，支出包括房贷支出6.2万（每月5200），保险年缴纳14万左右（每月1.2万）
    资产负债情况：现金30万，股票10万，高利息贷款35万（年息收入4.2万），股权投资30万， 房产450万（贷款88万，月还5200）


四、陈先生家庭财务诊断：
优点：

    收入快速增长
    有较强的保险意识，加大了保险投资额
    理财收入每年有6万（但不稳定）
    有股票、股权和借贷利息收入，有一定的投资意识

缺点：

    收入不稳定：虽然彩票收入高速增长，但是受到国家政策等的影响较大；
    整体金融性流动资产过少，只有30万（股票10万，现金20万），抗风险能力弱
    高结余家庭，低资产家庭，需要注意资产的积累和储蓄
    资产配置风险过高，主要集中于企业股权和高利贷，抗风险能力弱
    子女教育和养老没有清晰的规划


五、陈先生家庭总体建议：

1、生孩子还是做事业？
两个都可以
是否生孩子，一个孩子从出生到幼儿园花费大3万元，上幼儿园后每年7万元，以后11年每年5万元，大学大致每年8万元，一共需要9万+28万+55万+32万=124万，因为家庭每年结余较高，事业还在成长，可以考虑。

事业目前彩票收入很快，可考虑从亲戚企业收回高利贷投资，但是需要精准眼光；也可以考虑投资其他行业；

2、孩子教育金和自己的养老金
如果儿子在国内读书，按照学费增长率6%，目前学费4万元测算，到时候需要在准备128万，现在每个月需要为孩子储备5000元；
养老费用按照目前生活费用1万元，到时候需要614万，现在每个月需要为养老储备5000元；
综合以上，每年拿出12万做基金投资，准备养老金和子女教育金是当务之急
3、资产投资：
目前可投资资产一共95万，建议其中35万高息投资去投资新事业，还有30万继续做股权投资，另外30万，留下10万左右做现金储备（宝宝类产品），剩下的20万及以后的结余可主要投资与债券型基金和股票型基金（包括指数型），比例大致各自1半。

六、综合建议：

    高收入结余家庭要特别注意资产积累，不要付之东流
    做事业和生孩子，一个都不能少，但要合理筹划
    要尽早储备教育金和养老金